提早还贷潮复兴。伴随着多地频频调整首套房借款利率，房贷进入低利率区间，新年资金回笼布景下，房贷一族纷繁挑选提早还贷。那么，提早还贷流程、周期是怎样的？怎么挑选适宜的还款方法？提早还贷是否真的适宜？对此，经济导报记者对山东济南、青岛等部分城市的房贷提早还款状况进行了查询。
经济导报记者查询造访发现，现在，济南市部分银行提早还贷要先经过线上App或许线下网点进行请求，待银行批阅经往后再进行还贷。据经济导报记者亲测，招商银行(行情600036,诊股)等单个股份银行提早还款批阅功率较高，提交请求后，5日即可经过批阅，并操作还款。相对而言，国有大行批阅周期较长，不少提早还贷请求已排到4月份往后。
01
“新年期间提早还贷10万，
提交请求5日经过批阅”
“新年期间，我将发下来的年终奖拿出10万元提早还贷。批阅很快，从提交请求到批阅经过、还款，总共就用了一周时刻吧。”日前，济南市民唐红向经济导报记者共享了她在招商银行的提早还贷阅历。
2022年9月，唐红在济南的首套房借款批阅放款。她总共贷了290万元，借款期限25年，借款利率4.1%。“刚办下来，每月还款额近1.6万元，压力较大。好在借款行奉告，只需还完首期月供后，就能够处理提早还贷，且不约束周期、次数和金额，这对我真是个好消息。”
从上一年10月还完首期月供后，一向到今年新年前后，唐红先后三次在手机银行App提交提早还贷请求，共提早还贷50万元。“每次提交后审阅的功率都很高，新年前1月14日提交了一次，1月20日就收到批阅成功的短信。新年后又提交了一次，也很快就办下来了。”
唐红算了算，提早还款50万元后，她的房贷月供已从1.55万元降至1.28万元，下降2700元左右。
新年往后，经济导报记者咨询招商银行济南贷后管理中心后，按工作人员提示，经过招商银行App在1月27日测验提交了提早还贷请求。2月1日，经济导报记者收到招商银行提早还贷批阅经过的短信，前后仅用时5日。
不过，并非一切银行提早还贷批阅功率都这么高。2月4日，青岛市民王建华奉告经济导报记者，他在某国有银行的提早还贷请求现在仅进行了电话挂号，不确定多久能还上。“银行App无法预定，咨询了银行客服后给了我一个青岛借款部分的座机，打过去说记录下来了，3个工作日回复。”
经济导报记者查询发现，像王建华相同有提早还贷周期较长阅历的并不少，不少城市的银行还呈现了排队预定还款的现象。“我也是在国有银行办的借款，提早还款现已预定到4月份往后了。”“我打电话给借款支行，货台奉告我现已排到11月份了，有点夸大啊。”“我提早还贷预定到下个月了，提早奉告我还需求付出违约金。”经济导报记者随机采访了部分提早还贷用户，得到了以上回复。
经济导报记者留意到，国有银行的房贷提早还款手续相对杂乱一些，单个银行提早还款只能在线下处理，还有单个银行对提早还款的次数或期限有约束。银行工作人员提示借款用户，若有提早还款方案，可先致电银行当地贷后管理中心或个贷司理，咨询请求提交途径、所需资料等。
02
济南房贷利率
高于存款至少0.3个百分点
“需求留意的是，借款方法无论是等额本息仍是等额本金，提早还贷均有一个相对年限的最佳时机。”济南中住地产客户司理崔丽丽在与经济导报记者沟通时直言，顾客在挑选提早还款时，还应依据本身财务状况、长时刻规划，在“月供削减，坚持期数”与“月供不变，期数削减”之间权衡做出挑选。
有研报就指出，不适合提早还款的状况包含房贷利率低、等额本息还款已到中期、等额本金还款期已过1/3等。
提早还贷，不只需求必定流程和时刻，还需多方考量。为何房贷一族提早还贷志愿如此激烈呢？
“对个人来说，判别是否需求提早归还个人借款，最直接的方法是看出资收益是否能够掩盖借款利息。”对此，招联金融首席研究员董希淼表明，“假如出资收益率高于借款利率，则考虑将资金更多用于出资；反之则能够考虑部分或悉数归还借款。当然，还需求为日常日子开销与未来养老、医疗等留足资金。”
“新年前后，收到不少客户提早还贷的咨询。一起，他们注重的还有现在存款、理财的利率水平。”一家股份行个贷司理张宇奉告经济导报记者，只需房贷利率高于理财利率，且居民有利率下行的预期，提早还贷的动机就一向会存在。
张宇算了一笔账，“现在我行三年期定期存款和三年期大额存单年利率均在2.9%左右，现在济南商场中长时刻存款利率最高水平也不超越3.8%。而山东存量房贷（纯商业借款）利率最低水平是2022年8月20日LPR下调后的新办房贷利率4.1%（5年期借款商场报价利率LPR减20个基点），大部分存量房贷利率还存在加点的状况，且加点起伏纷歧。”张宇直言，就现在济南来看，存款与房贷利差至少在0.3个百分点，“换作是我，也会考虑是否提早还贷。”
“存款还好，是保本保收益的。现在包含银行理财在内的产品，均挂钩商场走势，不保本也不确保收益，这让我有点心里没谱。”长时刻注重理财商场的济南白领宋晓文向经济导报记者坦言，“因为赶上了新年前的那波‘破净潮’，我在山东本乡城商行购买的一款自营的R2低危险等级理财产品呈现了短期赔本，这在此前是从未阅历过的。”
宋晓文在考虑，往后手头的搁置资金，部分挑选银行存款，部分置办稳妥保证，再有便是把房贷提早还了。“咨询了银行和出资圈的朋友，往后利率下行是大趋势，应该做个长时刻规划。”她如是表明。
03
存量房贷利率下降
亟须注重
新年后，不少要点城市进入房贷利率“3”年代。据经济导报记者不完全统计，到现在，已有包含郑州、福州、天津、厦门、珠海、长春、南宁在内的约30城已下调了首套房借款利率。其间20余城下调首套房贷利率至4%以下，例如郑州首套房贷利率为3.8%。
值得注重的是，所谓的房贷利率“3”年代，现在仍是会集针对新购房用户。当时存量房贷用户的压力依然较大，希望能下降存量房贷利率、下降月供压力的呼声逐步高涨。
“当时部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需求引起注重。”董希淼主张相关部分加速出台相关行动，引导银行适度下降存量房贷利率，进一步下降住宅顾客的担负，有用处理居民扎堆提早还款及违规“转贷”等问题。
董希淼以为，“考虑到2023年宏观经济企稳上升和房地产商场回暖，下一阶段提早还贷热潮或将趋于陡峭。当然，安稳居民决心和预期、减缓提早还贷还有更重要和深远的含义。”他主张，可加速引导5年期以上LPR下降，持续下降新增和存量住宅借款利率。
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